Comment savoir si vous avez une bonne ou une mauvaise dette

Dette : comment un petit mot peut-il être si effrayant ? Ce n’est un secret pour personne que de nombreux Américains connaissent actuellement des difficultés financières et qu’un solde d’endettement élevé n’aide pas. Des prêts étudiants aux cartes de crédit en passant par les prêts hypothécaires, de nombreux consommateurs ont du mal à équilibrer le remboursement non pas d’une seule source de dette, mais de plusieurs. Le Centre de données microéconomiques de la Banque fédérale de réserve de New York a rapporté que l’endettement des consommateurs a augmenté en 2024, avec une augmentation du taux de délinquance pour les prêts automobiles et les paiements par carte de crédit. Le fait est que si vous êtes aux prises avec des dettes, vous êtes loin d’être seul.

Si votre dette pèse lourdement sur votre esprit, vous devrez peut-être vous accorder un peu de répit. La première étape pour se libérer de ses dettes est la conscience de soi. Savoir exactement comment vous vous êtes endetté, combien vous avez et quels changements réalistes vous devez apporter pour les rembourser sont autant de mesures efficaces à prendre. Ajouter une culpabilité inutile à votre assiette ne vous servira à rien car, à vrai dire, toutes les dettes ne sont pas mauvaises. Certaines dettes sont considérées bien. Pour rendre la dette moins effrayante, examinons la différence entre une bonne et une mauvaise dette, comment vous pouvez rembourser votre dette plus rapidement et comment tirer le meilleur parti de votre bonne dette.

Qu’est-ce qu’une créance irrécouvrable ?

Éliminons la partie la plus délicate : les créances irrécouvrables. Certaines formes de dettes peuvent être extrêmement préjudiciables à votre santé financière. Les dettes à taux d’intérêt élevé, en particulier les dettes contractées pour couvrir des achats dont vous n’avez pas besoin et que vous ne pouvez pas vous permettre, valent la peine d’être remboursées dès que possible. Par exemple, les cartes de crédit sont considérées comme une mauvaise forme de dette. Même si vous pouvez vous tourner vers une carte de crédit en cas d’urgence réelle et être prêt à en payer le prix, si vous avez un solde chaque mois parce que vous facturez des achats inutiles que vous ne pouvez pas vous permettre de faire, vous ne vous rendez pas service. Non seulement vous dépensez de l’argent que vous ne pouvez vraiment pas vous permettre de dépenser, mais vous augmentez le coût de chaque achat chaque fois que vous ne parvenez pas à rembourser intégralement le solde de votre carte de crédit.

Que vous remboursiez une bonne ou une mauvaise dette, la chose la plus importante à faire est de ne pas l’ignorer.

Pour la même raison, les prêts personnels et les emprunts sur la valeur nette de votre maison avec une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) peuvent nuire à votre vie financière si vous ne faites pas attention. Bien qu’un prêt personnel ou HELOC soit généralement assorti d’un taux d’intérêt inférieur à celui d’une carte de crédit, si vous empruntez pour des achats inutiles, vous gaspillez de l’argent tout en mettant votre pointage de crédit en danger. Fondamentalement, une mauvaise dette est une dette que vous ne pouvez pas vous permettre de rembourser complètement et qui ne fera pas progresser votre propre progrès financier.

Qu’est-ce qu’une bonne dette ?

D’un autre côté, vous devez parfois emprunter de l’argent pour progresser financièrement. Toute dette qui peut vous aider à gagner plus d’argent ou à progresser dans votre vie est considérée comme une bonne dette. Par exemple, si vous devez contracter un prêt étudiant pour obtenir un diplôme d’études supérieures qui augmentera votre potentiel de revenus, cela constitue une bonne source d’endettement. Un prêt hypothécaire est un autre exemple solide de bonne dette : après tout, la plupart des gens ne peuvent pas se permettre d’acheter une maison en espèces. Pour beaucoup, contracter un prêt hypothécaire est le seul moyen de devenir propriétaire et d’échapper aux loyers élevés tout en investissant dans leur avenir. Un prêt commercial est une autre forme de dette qui peut conduire à des progrès financiers. Même un prêt automobile peut être considéré comme une bonne dette si vous effectuez un achat de voiture raisonnable qui peut vous aider à vous rendre au travail et en revenir en toute sécurité.

Comment tirer le meilleur parti d’une bonne dette

La plupart du temps, une bonne dette rapporte de l’argent à votre investissement. Cependant, même une bonne dette peut tourner au vinaigre si vous n’y faites pas attention. Voici comment vous pouvez tirer le meilleur parti de la dette que vous avez déjà :

• N’en faites pas trop. Même si vous recevez une offre de prêt ou une limite de crédit supérieure à ce dont vous avez besoin, n’empruntez pas trop. Plus vous empruntez d’argent, plus vous dépenserez en intérêts. Il vaut mieux ne pas céder à la tentation d’avoir de l’argent supplémentaire à dépenser. Il est utile de considérer la dette comme un outil et non comme un jouet.
• Soyez agressif avec le remboursement. Si vous en avez les moyens, envisagez d’effectuer un paiement supplémentaire ici ou là pour rembourser votre dette plus rapidement. Plus vous remboursez votre dette rapidement, moins vous dépenserez en intérêts, ce qui peut réduire considérablement votre coût global d’emprunt tout en bénéficiant du prêt exactement de la même manière.
• Effectuez des paiements supplémentaires sur le principal. Effectuer des paiements supplémentaires ne joue en votre faveur que si vous précisez que vous souhaitez que les paiements soient affectés au solde principal de votre prêt, et non aux intérêts. Vous devez continuer à réduire ce solde si vous souhaitez rembourser la source réelle de la dette et réduire le montant des intérêts que le prêteur peut vous facturer.

Comment se désendetter plus rapidement

La seule façon de se désendetter plus rapidement est d’effectuer des paiements supplémentaires sur votre solde principal, ce qui est plus facile à dire qu’à faire. Pour accélérer votre parcours de remboursement de vos dettes, voici deux étapes que vous pouvez suivre dès maintenant.

Étape 1 : Ajustez votre budget

Tout d’abord, vous devez créer un nouveau budget. Examinez attentivement votre budget actuel et voyez par où commencer à réduire les dépenses inutiles ou comment vous pouvez dépenser moins pour les dépenses nécessaires. Prévoyez de la place pour des remboursements de dettes supplémentaires dans votre budget, mais lorsque vous réorientez vos dépenses vers le remboursement de vos dettes, n’oubliez pas que ces changements ne doivent pas nécessairement durer éternellement. Sachant que cette période n’est que temporaire, il peut être plus facile de se concentrer et de concentrer ses fonds sur la dette plutôt que sur des achats plus intéressants.

Étape 2 : Choisissez une méthode de remboursement

Une fois que vous savez combien d’argent vous pouvez consacrer mensuellement au remboursement de vos dettes, choisissez une méthode de remboursement de vos dettes. Deux méthodes populaires de remboursement de la dette sont les méthodes boule de neige et avalanche de dettes. La méthode de l’avalanche de dettes vous fera économiser le plus d’argent sur les intérêts. Chaque mois, vous continuerez à effectuer tous les paiements mensuels minimum de votre dette (c’est un incontournable). Ensuite, placez tout l’argent supplémentaire dont vous disposez pour le remboursement de la dette vers la source de dette ayant le taux d’intérêt le plus élevé. Une fois cette source de dette entièrement remboursée, vous consacrerez l’argent que vous dépensiez chaque mois pour ce paiement (ainsi que tout argent supplémentaire dont vous pourrez vous séparer) vers la dette avec le suivant taux d’intérêt le plus élevé.

Cette méthode d’avalanche de dettes vous permettra de vous désendetter le plus rapidement et vous fera économiser le plus d’argent, mais certaines personnes trouvent la méthode boule de neige de l’endettement plus motivante. Avec la méthode boule de neige de l’endettement, vous concentrerez vos paiements supplémentaires sur votre plus petite dette principale. Si vous avez plusieurs sources de dettes, vous constaterez peut-être que les rayer rapidement de votre liste grâce à la méthode boule de neige peut vous aider à créer une dynamique et une motivation pour continuer à progresser dans votre parcours de remboursement de dettes.

Que vous remboursiez une bonne ou une mauvaise dette, la chose la plus importante à faire est de ne pas l’ignorer. Sachez qu’il est possible de se désendetter – et que la dette elle-même n’est pas aussi effrayante qu’il y paraît.