Nous avons tous entendu quelque chose du genre « vous devez avoir une bonne cote de crédit » à un moment ou à un autre. C’est essentiel pour acheter une maison, financer une voiture ou ouvrir une nouvelle carte de crédit, et quelle que soit la façon dont vous l’utilisez, un score impressionnant vous ouvre davantage d’opportunités qui peuvent vous aider à atteindre vos objectifs. Mais la vérité est que l’établissement et le maintien d’une bonne cote de crédit vont au-delà de la budgétisation et du paiement de vos factures à temps. C’est pourquoi j’ai fait appel à quatre des femmes les plus avisées financièrement que je connaisse pour leurs trucs et astuces d’experts sur la façon d’améliorer votre cote de crédit cette année et au-delà.
Peu importe où vous en êtes dans votre parcours financier personnel ou quels sont vos objectifs financiers, ces 10 conseils peuvent vous aider à reconstruire, améliorer et maintenir une excellente cote de crédit tout au long de l’année.
1. Ne comptez pas uniquement sur les cartes de crédit
Bien que les cartes de crédit soient un outil utile pour bâtir du crédit, il est beaucoup trop facile de commencer à dépenser trop, ce qui peut ensuite conduire à une dette à taux d’intérêt élevé si vous ne pouvez pas rembourser votre solde immédiatement. « Construire du crédit prend du temps et de l’intentionnalité », m’a dit Britta Ferguson, vice-présidente et conseillère financière du Wealth Enhancement Group. «Malheureusement, il est beaucoup plus facile de réduire votre cote de crédit que de l’améliorer. Heureusement, il existe des moyens pratiques d’accumuler du crédit sans carte de crédit. Donc, si vous débutez, si vous essayez de maîtriser un budget ou si vous craignez des dépenses excessives et l’accumulation d’intérêts, envisagez d’utiliser une méthode alternative pour développer votre crédit.
Une façon d’y parvenir consiste à devenir un utilisateur autorisé d’une carte de crédit pour un membre de la famille ou un ami de confiance. « Cela peut vous aider à renforcer votre crédit s’ils continuent d’avoir un historique de paiement positif », a expliqué Ferguson. De même, si vous êtes actuellement locataire, elle recommande également de consulter les services de reporting des loyers, qui vous aident à créer du crédit grâce à vos dépenses de logement via un service de paiement de loyer proposé par votre propriétaire ou via un programme pour locataires comme Piñata ou Self.
Enfin, si vous n’avez aucun antécédent de crédit, les prêts de crédit sont une excellente option. Avec ceux-ci, vous n’avez pas besoin d’un bon score pour être approuvé. Ferguson a expliqué que les prêteurs déposent l’argent emprunté sur un compte d’épargne, que vous êtes ensuite responsable de rembourser par des versements modestes et gérables. Une fois le prêt remboursé, vous pourrez accéder à l’argent. C’est un excellent moyen de créer simultanément un crédit et un fonds d’urgence pour des choses comme des réparations imprévues de voiture ou des dépenses pour animaux de compagnie. Pour trouver un prêteur qui vous convient, parlez-en à votre banque.
2. Assurez-vous que votre budget couvre vos dépenses
Comme toute chose dans la vie, améliorer votre cote de crédit signifie également revenir à l’essentiel. «Un autre facteur important pour développer le crédit est de prendre le temps de développer des habitudes saines liées à votre santé financière», m’a expliqué Lisa Frison, responsable de l’inclusion financière et de l’équité raciale chez Citi. Elle a ensuite expliqué que cela signifie comprendre vos dépenses et avoir un budget en place. Savoir vivre selon vos moyens vous évitera d’accumuler des factures que vous ne pouvez pas payer, ce qui, bien entendu, peut diminuer votre score.
De même, Mary Hines Droesch, responsable des produits grand public et petites entreprises chez Bank of America, fait écho à ce sentiment. « Pour mieux évaluer ce que vous pouvez et ne pouvez pas vous permettre, vous devez établir un budget et revoir régulièrement vos habitudes de dépenses pour voir où vous pouvez réduire les dépenses discrétionnaires », a-t-elle déclaré. « Cela vous aidera à maîtriser vos factures et à vous rapprocher de l’amélioration de votre pointage de crédit. »
3. Visez à effectuer des paiements complets et à temps
Selon Courtney Alev, défenseure des finances des consommateurs chez Credit Karma, votre historique de paiement est le facteur le plus important de votre pointage de crédit. « Un historique de paiements cohérents et ponctuels peut vous aider à augmenter et à maintenir votre pointage de crédit, alors que même un seul paiement manqué peut entraîner une baisse significative de votre pointage », a-t-elle expliqué. C’est encore une autre raison pour laquelle il est essentiel d’avoir un budget en place et de savoir ce que vous pouvez et ne pouvez pas vous permettre ; si vous ne pouvez pas vous permettre de payer la totalité du solde de votre carte de crédit, vous y investissez trop.
Pour que le remboursement intégral de votre carte de crédit chaque mois soit moins intimidant, cherchez des moyens d’économiser un peu plus tout au long du mois. L’un des moyens les plus simples d’y parvenir consiste à retirer plus d’argent de votre salaire dès que vous êtes payé et à le mettre de côté spécifiquement pour vos paiements. Cela vous aidera non seulement à disposer de plus d’argent pour vos paiements, mais peut également vous éviter de dépenser trop si l’argent se trouvait simplement sur votre compte en attendant d’être dépensé pour une autre commande Lululemon. De même, limiter les plats à emporter le week-end ou utiliser des séances d’entraînement gratuites à domicile au lieu de payer un abonnement à une salle de sport peut vous aider à économiser plus d’argent à appliquer à votre solde.
4. Si vous ne pouvez pas vous permettre de payer la totalité, essayez de payer plus que le minimum
Il n’y a aucun moyen de contourner ce problème : les courbes sont inévitables, les choses apparaîtront quand vous vous y attendez le moins, et il se peut que vous vous retrouviez parfois incapable de rembourser intégralement vos soldes. Si cela se produit, Frison recommande d’essayer de payer plus que le minimum ; cela aidera à empêcher les intérêts de s’accumuler et les soldes de devenir incontrôlables. Et Frison jure de mettre en place des paiements automatiques chaque mois pour éviter que cela ne se produise ; de cette façon, au moins le minimum est couvert quoi qu’il arrive.
5. Gardez votre taux d’utilisation inférieur à 30 %
S’il y a une chose sur laquelle Alev, Droesch, Frison et Ferguson sont unanimement d’accord, c’est qu’il est vital de maintenir votre taux d’utilisation du crédit (c’est-à-dire la taille de votre solde par rapport à votre limite de crédit) en dessous de 30 %. « Par exemple, si votre carte de crédit a une limite de 3 000 $, le solde de la carte à n’importe quelle date de relevé devrait être inférieur à 1 000 $ », a expliqué Droesch. Cela contribue à augmenter votre score car cela vous donne une apparence plus fiable aux yeux des prêteurs. Juste parce que tu peut le dépenser ne veut pas dire que tu devraitVous savez?
Cependant, selon votre limite de crédit, cela peut être plus facile à dire qu’à faire. Si vous avez du mal à maintenir votre taux d’utilisation bas, Alev suggère d’appeler votre société de carte de crédit pour discuter de l’augmentation de votre limite. Mais attention : cela peut nécessiter une enquête de crédit approfondie, ce qui peut temporairement diminuer votre score de quelques points. « Si vous n’êtes pas à l’aise d’augmenter votre limite de crédit et de risquer une tentation accrue de dépenser, vous pouvez effectuer des paiements par carte de crédit plus d’une fois par mois », a expliqué Alex. « De cette façon, votre solde ne devient jamais trop élevé. »
6. Ne dépensez que ce que vous pouvez vous permettre avec une marge de crédit garantie
Nous avons tous entendu à quel point il est important de dépenser uniquement ce que vous pouvez vous permettre, et une marge de crédit garantie peut vous aider à y parvenir. « Une carte sécurisée nécessite généralement un dépôt en espèces qui sert de ligne de crédit. Le dépôt de garantie sert de garantie pour couvrir tout achat en cas de défaut de paiement », a expliqué Droesch. Non seulement cela peut être utile pour ceux qui n’ont pas d’antécédents de crédit et souhaitent commencer à en créer un, mais également pour ceux qui ont du mal à dépenser trop, car la carte agit de la même manière qu’une carte de débit tout en continuant à augmenter votre score.
7. Surveillez votre pointage de crédit
Vérifier régulièrement votre cote de crédit est quelque chose que la plupart d’entre nous ne font pas, mais selon Alev, il est temps de changer cela. «Gardez toujours un œil sur vos rapports de crédit pour savoir où vous en êtes», m’a-t-elle dit. « Une vérification régulière vous aidera à suivre les progrès et à repérer les erreurs qui méritent d’être contestées. » Elle a ensuite expliqué que l’utilisation d’une application comme Credit Karma est un moyen simple et efficace de le faire, car elle vous aide à consulter votre historique de paiement, à ouvrir des comptes et à suivre l’évolution de votre score.
De plus, Frison suggère également de surveiller votre score via l’un des trois principaux bureaux de crédit, qu’il s’agisse d’Experian, d’Equifax et de TransUnion. « L’un de mes conseils préférés est de les étaler lorsque vous les tirez (par exemple, un tous les quatre mois) afin de pouvoir garder un œil tout au long de l’année pour suivre les progrès ou détecter les inexactitudes », a-t-elle déclaré.
8. Évitez d’ouvrir trop de marges de crédit
Bien que l’ouverture de plusieurs lignes de crédit puisse vous aider à augmenter votre score, Ferguson met en garde contre en ouvrir trop à la fois. Elle a expliqué que l’ouverture d’une nouvelle ligne de crédit nécessite souvent une enquête de crédit approfondie, et que les unes après les autres à peu près au même moment peuvent amener les prêteurs à se demander si vous êtes financièrement stable. Au lieu de cela, elle suggère d’espacer lorsque vous ouvrez une nouvelle ligne.
De même, Ferguson a également déclaré qu’il est tout aussi important de garder vos marges de crédit ouvertes le plus longtemps possible. «La longueur de vos antécédents de crédit compte beaucoup», m’a-t-elle dit. « Essayez d’éviter de fermer d’anciens comptes et laissez le temps vous profiter. » Ainsi, au lieu de vous débarrasser d’une carte de crédit que vous utilisez à peine, envisagez de l’utiliser dans un but précis, comme l’épicerie ou les services publics.
9. Explorez vos options pour rembourser vos dettes à intérêt élevé
Même si toutes les dettes ne sont pas des créances irrécouvrables (pensez à un prêt hypothécaire ou à un prêt étudiant), les dettes à taux d’intérêt élevés peuvent faire des ravages sur vos finances. Pour améliorer votre cote de crédit et vous remettre sur la bonne voie, Ferguson recommande avant tout de régler toutes vos dettes et de rembourser les soldes avec les intérêts les plus élevés. De cette façon, vous pouvez éviter que des intérêts supplémentaires ne s’accumulent et ne s’accumulent sur le montant que vous devez déjà.
Cela dit, si vous rencontrez des difficultés, Ferguson suggère d’utiliser des transferts de solde ou de travailler avec des sociétés de cartes de crédit concernant les options de paiement. Les transferts de solde transfèrent votre solde impayé vers une nouvelle carte de crédit avec un intérêt faible ou nul pendant une période promotionnelle. Cela signifie que vous aurez des intérêts inférieurs sur vos soldes pendant un nombre de mois défini (généralement 12, 18 ou même 24 mois). ! C’est un excellent moyen de maîtriser votre dette et de remettre vos finances sur les rails, car vous pourrez vous concentrer sur le paiement de la dette elle-même, et non sur la dette plus les intérêts fous. Sachez que les transferts de solde sont souvent associés à des frais ; cependant, cela en vaut généralement la peine, compte tenu du montant que vous économiserez en intérêts tout au long de la période promotionnelle.
De plus, la consolidation de dettes peut être utile si vous avez beaucoup de dettes à taux d’intérêt élevé. Cela regroupe tous vos paiements en un seul paiement mensuel et réduit généralement les intérêts, ce qui facilite le remboursement de ce que vous devez. De même, si votre dette impayée équivaut à 50 % de votre revenu brut, envisagez de rechercher un plan d’allègement de la dette, comme la gestion de la dette auprès d’une agence à but non lucratif que vous pouvez trouver via la National Foundation for Credit Counselling. Avec ce plan, un conseiller en cartes de crédit travaillera avec vous et vos créanciers et reprendra et gérera essentiellement votre dette.
10. Soyez patient et cohérent
En fin de compte, Alev, Droesch, Ferguson et Frison conviennent tous que la patience et la cohérence sont essentielles. L’établissement d’une cote de crédit impeccable ne se fera peut-être pas du jour au lendemain, mais cela se fera avec le temps grâce à des habitudes financières toujours solides, saines et stratégiques. De même, Alev met en garde contre les légères fluctuations quotidiennes de votre score, car celles-ci sont tout à fait normales et prévisibles. Au lieu de cela, ces experts financiers vous implorent d’abandonner le stress, de vous concentrer sur des mouvements d’argent intelligents et de rembourser vos soldes à temps et intégralement. Si vous y parvenez, vous serez sérieusement impressionné par votre score, tout comme les prêteurs.
