À 23 ans, je vivais dans l’appartement de mes rêves (imaginez un loft de style industriel avec des murs en briques et des sols en béton) et je n’avais aucune véritable responsabilité en dehors de mon loyer, du paiement de ma voiture et de mon chien. À l’époque, mes plus grandes préoccupations étaient de savoir où je commanderais le dîner ce soir-là et quel bar je suggérerais à mes amis le vendredi prochain. Je cuisinais rarement à la maison, j’achetais impulsivement tout ce qui tombait sur mon alimentation et je n’hésitais pas à passer d’un samedi soir au brunch du dimanche. Mes dépenses ne me préoccupaient que dans un sens vague : tant que j’avais assez d’argent pour payer mon loyer, je pensais que tout le reste s’arrangerait tout seul.

J’aimerais pouvoir dire que mon bilan financier est venu parce que je me suis regardé attentivement dans le miroir (et sur mes comptes bancaires) et que j’ai réalisé que quelque chose devait changer. Mais la vérité est que je n’ai même pas commencé à penser qu’il y avait quelque chose de mal dans la façon dont je gérais mon argent jusqu’à ce que mon mari actuel et moi ayons eu la première discussion financière sur notre relation.

Il était entre deux emplois à ce moment-là et j’ai été frappé par son calme face au fait de ne pas avoir de source de revenus. J’étais stressé pour lui et je ne comprenais pas pourquoi il… ne l’était pas. Quand j’ai finalement trouvé le courage de lui demander pourquoi il semblait si indifférent à l’idée de trouver son prochain emploi, il m’a fait asseoir et m’a montré son compte bancaire, IRA, 401k et son compte d’investissement. À seulement 26 ans, il avait accumulé plus d’argent que je n’en avais jamais vu dans ma vie. Et c’est à ce moment-là que tout a cliqué. Il avait confortablement planifié ce scénario précis. Et même en plus d’épargner pour les périodes de chômage, il avait de l’argent de côté pour les urgences et même pour l’avenir qu’il envisageait.

Même si la situation de mon mari m’a semblé beaucoup plus logique par la suite, voir ce qu’il était capable d’économiser a eu pour conséquence involontaire de me donner le coup de pied au cul dont j’avais besoin pour enfin maîtriser mes finances. À venir, je partage comment je l’ai fait.

Où mes finances ont commencé

Même si mes dépenses étaient hors de contrôle, surtout compte tenu de mes revenus à 23 ans, ce n’est pas comme si je me retrouvais enterré sous une dette à six chiffres. Mais j’avais accumulé environ 10 000 $ de dettes de carte de crédit en plus de mon prêt automobile et de mes dettes étudiantes, sans aucune économie à proprement parler. La révélation de mon mari m’a fait penser à mon avenir financier pour la première fois. Cela m’a fait réaliser que mon approche et ma relation avec mon argent devaient changer dès que possible ; Je ne pourrais pas maintenir mon style de vie actuel si je voulais rembourser mes dettes et commencer à épargner.

À 23 ans, des choses comme l’achat d’une maison, les fonds universitaires pour les futurs enfants et la retraite étaient, dans mon esprit, un problème pour le futur Garri – un Garri plus « adulte ». Ce que j’ai réalisé après cette conversation avec mon mari, c’est que la future Garri adulte que j’envisageais était déjà là et qu’elle devait commencer à penser au-delà du dîner dans le nouveau restaurant chic qui vient d’ouvrir à West Hollywood.

Ainsi, avec environ 20 000 $ de dettes (entre ma voiture et mes cartes de crédit – nous laissons de côté les prêts étudiants pour l’instant), j’ai élaboré un plan pour y remédier et commencer à construire mon avenir, une fois pour toutes.

Comment j’ai corrigé mes habitudes et finalement mes finances

J’ai fait le point sur tous mes comptes

La première étape de mon parcours de rétablissement financier a été de faire le point sur tous mes comptes. Au-delà du montant total dû, j’ai examiné les taux d’intérêt, les délais de remboursement et (en ce qui concerne les cartes de crédit) les avantages du compte. Avec ces informations en main, j’ai formé les éléments constitutifs de mon plan. Si vous vous trouvez dans une situation similaire, vous êtes vraiment au point zéro. Vous ne savez pas ce que vous ne savez pas, alors exposer votre situation financière devant vous vous donnera toutes les informations dont vous avez besoin pour déterminer les étapes à améliorer.

Présenter votre situation financière devant vous vous donnera toutes les informations dont vous avez besoin pour déterminer les étapes à améliorer.

J’ai transféré ma dette de carte de crédit

Après avoir fait le point sur mes comptes, j’ai commencé à chercher des moyens d’alléger ma charge financière. Pour moi, cela signifiait faire ce que je pouvais pour rendre ma dette de carte de crédit un peu moins effrayante. Après avoir fait quelques recherches et évalué mes options, j’ai décidé de trouver une nouvelle carte de crédit (oui, cela semble contre-intuitif) qui me permettrait de transférer le solde actuel de ma carte de crédit et de le rembourser sans intérêt sur une période de lancement. Il existe une tonne de sociétés émettrices de cartes de crédit qui offrent des avantages de transfert de solde comme celui-ci, mais après quelques recherches, j’ai atterri sur la carte Discover it.

Si vous souhaitez faire cela par vous-même, NerdWallet est un excellent endroit pour commencer vos recherches. Avant de prendre votre décision finale, appelez la banque de votre choix et voyez si vous pouvez obtenir une pré-approbation pour le solde dont vous avez besoin sans vérification approfondie de votre crédit. La dernière chose que vous voudriez faire est de demander une nouvelle carte de crédit uniquement pour ne pas obtenir l’approbation de ce dont vous avez besoin. Une pré-approbation, ainsi que la promesse d’un bon bonus de remise en argent une fois que j’aurai remboursé ma dette, c’est pourquoi j’ai atterri avec Discover. Et c’est toujours ma principale carte de crédit à ce jour.

J’ai trouvé un budget qui me convenait

Certaines personnes (y compris mon mari) peuvent gérer leurs finances en termes plus vagues. Tant que le solde de leurs comptes reste à un niveau prédéterminé, ils savent qu’ils vont bien. Je ne suis pas ce genre de personne. À l’époque, je n’arrivais pas à comprendre à quel point les petits achats s’additionnaient. Il me fallait donc une méthode un peu extrême. J’ai décidé d’utiliser un modèle de budgétisation Google Sheet qui utilisait mes revenus et mes dépenses prévues pour m’aider à déterminer combien d’argent supplémentaire je devais économiser et utiliser pour des dépenses non essentielles. Il existe des tonnes d’applications et de méthodes de budgétisation, mais j’ai trouvé mon modèle sur Reddit (celui-ci). Je vous recommande de brancher vos numéros sur quelques méthodes différentes et de voir laquelle vous préférez. Le meilleur budget est celui que vous utiliserez réellement, alors trouvez ce qui a le plus de sens pour votre cerveau et penchez-vous-y.

Le meilleur budget est celui que vous utiliserez réellement, alors trouvez ce qui a le plus de sens pour votre cerveau et penchez-vous-y.

J’ai modifié la méthode boule de neige de la dette pour rembourser mes soldes

Lorsqu’il s’agissait de régler mon endettement, je savais que suspendre le remboursement de mon prêt étudiant me permettrait de contrôler le reste de mes finances, c’est donc ce que j’ai fait. Avec l’argent que je ne consacrais plus à mes prêts étudiants, j’ai travaillé dur sur mes dettes de carte de crédit (tout en effectuant des paiements de voiture réguliers) et j’ai commencé à économiser petit à petit.

Après avoir transféré mon plus gros solde de dette de carte de crédit vers ma nouvelle carte de crédit, comme mentionné précédemment, je me suis attaqué à mon autre carte qui avait un solde beaucoup plus petit. J’ai remboursé cette somme rapidement en payant deux fois, et parfois même trois fois, le montant de mon paiement mensuel minimum. Il s’agit en quelque sorte d’un jeu sur la méthode boule de neige de l’endettement, avec quelques ajustements basés sur mes propres finances et ce que j’étais à l’aise de payer. Je me suis ensuite concentré sur le remboursement du solde de la carte de crédit que j’avais transféré sur la nouvelle carte, en prenant le montant que j’avais mis sur la plus petite carte et en l’ajoutant à mes paiements mensuels pour la dette la plus importante. Une fois cela fait, j’ai appliqué la même stratégie à mon prêt automobile et je l’ai finalement remboursé deux années complètes plus tôt que prévu.

Écrire cela en quelques phrases seulement donne l’impression que cela semble beaucoup plus facile qu’il ne l’était. Pour toute personne se trouvant dans une situation similaire, l’ensemble de ce processus a pris des années. J’ai entamé cette démarche en 2018 et je n’ai remboursé ma voiture – mon dernier prêt, sans compter ma dette étudiante – qu’en 2021.

J’ai noté toutes mes transactions

C’est là que les choses sont devenues un peu fastidieuses. J’ai toujours trouvé l’argent difficile à comprendre en tant que concept tangible, donc je n’avais aucune idée de l’impact de chaque transaction sur mes résultats financiers. Je pourrais sûrement me permettre un dîner avec des amis ? Ce nouveau haut ne coûte que 40 $ – cela ne peut pas trop affecter mon portefeuille, n’est-ce pas ? Le problème avec cette façon de penser est qu’il n’y a aucun moyen de l’arrêter, surtout lorsque vous ne regardez pas votre compte. Je ne suis pas fier de l’admettre, mais cette façon de penser m’a souvent conduit en territoire de découvert. Et comme je n’avais pas d’économies sur lesquelles m’appuyer, je comptais souvent les minutes jusqu’à mon prochain jour de paie. Ainsi, la phase suivante de ma réhabilitation financière consistait à enfin comprendre comment l’argent que je dépensais affectait mes finances globales.

Je m’asseyais une fois par semaine et transférais chaque transaction que j’effectuais dans ma feuille de budget. Là, j’ai divisé chaque transaction en une tranche prédéterminée (comme « manger au restaurant » ou « épicerie » ou « essence » ou « argent amusant ») pour voir combien je dépensais dans chaque catégorie. Ensuite, j’ai établi un budget basé sur ce qui était réaliste et adapté à ma stratégie d’endettement et à mes objectifs d’épargne. Chaque achat n’était plus un « oui » automatique. Planifier et être intelligent dans mes achats signifiait dire « non » à moi-même et à mes amis plus que jamais auparavant.

J’ai commencé à économiser

L’essentiel de mon plan consistait à rembourser l’argent que je devais, mais je savais aussi que je devais aussi commencer à épargner. À l’époque, tout inconvénient mineur me faisait reculer considérablement et me faisait appeler à la maison avec la queue entre les jambes, demandant à ma famille de m’aider à me sortir d’affaire. Des factures vétérinaires inattendues, un clou dans mon pneu ou une facture surprise de mon assurance. Je n’étais absolument pas préparé à tout cela.

Dans ce nouveau plan, la majeure partie de mon argent était destinée à l’endettement, mais je me suis également assuré d’économiser dans mon nouveau budget. Ce n’était pas grand-chose au début, mais au fur et à mesure que j’ai commencé à rembourser mes soldes, j’ai pu rediriger l’argent que je versais sur mon compte vers mon épargne. Cela signifiait qu’au fil du temps, je pouvais voir deux choses très cruciales se produire : mes soldes dus diminuaient et l’argent sur mes comptes augmentait. Dans le passé, cela aurait envoyé un signal à mon cerveau indiquant que je pouvais commencer vie encore. Mais j’avais de nouveaux objectifs en tête et j’ai vite réalisé que la joie éphémère d’acheter quelque chose de nouveau n’avait rien à voir avec la fierté et le confort d’avoir un petit pécule pour les jours de pluie.

J’ai choisi l’hébergement plutôt que de sortir

J’adorais passer du temps avec mes amis et mon petit ami le week-end. Mais après avoir noté toutes mes transactions et vu combien je dépensais en sorties nocturnes et en plats à emporter, j’ai fait un changement auquel je n’aurais jamais pensé : je suis devenue hôtesse. Bien sûr, cela m’a aidé d’avoir un appartement vraiment mignon et situé au centre, mais c’est devenu plus que cela pour moi. J’ai adoré partager mon espace avec les autres d’une manière que je ne pensais pas possible. J’ai organisé des soirées de montre, des fêtes d’anniversaire, des vacances – vraiment n’importe quelle excuse pour inviter mes personnes préférées chez moi. Même si je profite encore occasionnellement d’une soirée, échanger des week-ends remplis de bars et de restaurants contre des soirées à la maison avec mes proches a fait une énorme différence dans mes finances.

Mais même en dehors de l’impact financier, ce passage à l’hébergement a libéré une partie de moi-même qui dormait. J’ai toujours été casanier, mais je n’avais jamais pensé que ce serait quelque chose que je pourrais partager avec les autres. Mais maintenant, certains de mes meilleurs souvenirs sont des moments que j’ai partagés avec mes amis en train de traîner dans le salon, sans dépenser un centime.

Échanger des week-ends remplis de bars et de restaurants contre des soirées à la maison avec mes proches a fait une énorme différence dans mes finances.

J’ai arrêté de tout acheter dès que je l’ai vu

Même si ma situation financière est bien meilleure qu’à 23 ans, les achats impulsifs restent quelque chose avec lequel j’ai du mal. Cependant, comme j’avais désormais un budget strict et que je savais exactement combien d’argent discrétionnaire je devais dépenser pour des choses comme des vêtements, du maquillage ou des livres, il est devenu beaucoup plus facile de limiter mes dépenses. Plutôt que d’appuyer sur Ajouter au panier sans hésiter, je suis retourné à ma feuille de budget, j’ai vérifié combien d’argent j’avais dans mon seau d’argent amusant et, plus important encore, j’ai attendu. Parfois c’était un jour, parfois deux, parfois une semaine. Souvent, pendant ces périodes de récupération entre le fait de voir quelque chose et la saisie des détails de ma carte, j’ai réalisé que je ne voulais pas ou n’avais pas besoin de ce qui attirait mon attention. Cela signifiait que je restais dans les limites de mon budget et que je cessais de ressentir les remords de l’acheteur dès la seconde où la joie d’ouvrir un nouveau colis s’était estompée.

je me suis pardonné

J’ai commencé ce voyage parce que mon petit-ami de l’époque m’a montré à quel point il était en sécurité financière. Cette conversation m’a incité à agir, mais elle a également suscité un profond sentiment de honte. Pourquoi n’avais-je pas été plus avant-gardiste ? Pourquoi avais-je laissé les choses devenir si incontrôlables ? Mon petit ami ne m’a jamais fait me sentir mal à propos de ma situation, mais mes pensées se sont envenimées. Est-ce qu’il va me quitter parce que je suis irresponsable ? Comment puis-je contribuer de manière significative à notre avenir ? Ma situation est-elle si mauvaise qu’un avenir n’est plus envisageable ? Heureusement, mon petit ami est maintenant mon mari et ces inquiétudes ne me tourmentent plus, mais à l’époque, je ne pouvais m’empêcher de me considérer comme un échec.

Cette conversation a changé pour toujours ma façon de penser à l’argent. Depuis, j’ai pris des habitudes qui permettent de contrôler mes dépenses, mais que se passe-t-il si je fais une erreur ? Nous sommes tous humains, après tout. Il y a encore des moments où je dépense trop et des mois qui, malgré tous mes efforts, semblent coûter bien plus cher que d’autres. Mais au lieu de me déprimer et de laisser mon anxiété monter en flèche, je me pardonne et j’utilise les outils que j’ai appris au fil des années pour me remettre sur la bonne voie.

Où en sont mes finances maintenant

J’aurai 30 ans dans quelques mois. Je suis propriétaire d’une maison. Je suis entièrement propriétaire de ma voiture et je n’ai aucune dette de carte de crédit. En fait, j’utilise des cartes de crédit pour tous mes achats et je paie chaque solde dans son intégralité chaque mois. Bien sûr, je gagne plus d’argent qu’à 23 ans, mais les habitudes que j’ai bâties après cette conversation avec mon mari me permettent de vivre avec un sentiment de sérénité face à mes finances que je n’aurais jamais cru possible. Il m’arrive encore de retomber dans de vieilles habitudes, et il y a des mois où je dépense plus que ce que me permet mon compartiment « argent amusant ». Et c’est OK.

Guérir ma relation avec l’argent n’était pas une situation unique. Au lieu de cela, cela a pris des années (et des années et des années) pour adopter de meilleures habitudes afin de pouvoir m’assurer un avenir. Parce que j’ai économisé, je peux désormais investir dans des achats haut de gamme, voyager sans me soucier de devoir survivre une fois de retour à la maison et savoir que lorsque viendra le temps pour moi d’avoir des enfants et de prendre ma retraite, je pourrai soutenir ces efforts. , aussi.