Tout ce que vous devez savoir sur votre pointage de crédit et son impact sur votre avenir financier

La vie est pleine de nombreuses étapes passionnantes : louer votre premier appartement, acheter votre première voiture et décrocher votre premier gros emploi. Bien que toutes ces occasions soient susceptibles de se produire à différents moments de votre vie, il existe un fil conducteur qui peut avoir un impact majeur sur elles toutes : votre cote de crédit. Il s’agit d’un chiffre important qui résume essentiellement l’état de votre santé financière et qui peut déterminer si vous êtes réellement admissible à l’appartement, à la voiture ou à l’emploi que vous souhaitez.

D’autres choses que ça peut être ? Déroutant. Intimidant. Anxiogène. Ne vous inquiétez pas… si vous avez déjà eu des sueurs froides en attendant dans la petite pièce étouffante d’un concessionnaire automobile, en vous demandant si votre pointage de crédit est assez bon (n’est-ce pas le cas à un moment ou à un autre ?), nous avons tapé sur Mary Hines Droesch, responsable des produits bancaires et de prêt destinés aux particuliers, aux petites entreprises et à la gestion de patrimoine chez Bank of America, pour ses conseils d’experts sur tout ce qui concerne la cote de crédit. Nous expliquons exactement comment il est calculé, son impact sur votre vie et quelques bonnes pratiques que vous pouvez suivre pour vous assurer de maintenir une bonne cote de crédit.

Comment est calculé votre pointage de crédit ?

Même s’il n’est pas vraiment amusant de le résumer par une valeur numérique, votre pointage de crédit est un nombre à trois chiffres allant de 300 à 850 qui peut aider les prêteurs, les compagnies d’assurance, les propriétaires (et même les employeurs potentiels) à évaluer dans quelle mesure vous avez géré votre obligations financières. Selon Droesch, plusieurs facteurs déterminent votre pointage de crédit :

• Historique de paiement: « Si vous en êtes capable, assurez-vous de payer vos soldes à temps et intégralement chaque mois », explique Droesch, « car cela représente plus du tiers de votre pointage de crédit. Cependant, si vous êtes financièrement à court de ressources, effectuez au moins le paiement minimum ou autant que vous le pouvez, afin de ne pas encourir de pénalités.
• Montants dus (utilisation du crédit) : «Il s’agit de la dette impayée que vous devez», explique Droesch. « Cela peut inclure des prêts automobiles, des prêts étudiants, des dettes de carte de crédit actuelles et tout autre prêt que vous avez contracté. »
• Durée du crédit : « Étonnamment, la fermeture d’un ancien compte de carte de crédit peut nuire à votre score », explique Droesch. En effet, la durée de vos antécédents de crédit est prise en compte dans votre pointage de crédit. Plutôt que de fermer une ancienne carte, pensez à l’utiliser pour de petits achats récurrents comme un abonnement streaming et à définir un rappel pour la rembourser chaque mois.
• Nouveau crédit : « Demander un nouveau crédit peut nuire à la santé de votre crédit », prévient Droesch. Même si une seule demande ne le diminuera que temporairement (et elle rebondira généralement si vous suivez vos factures), vous voudrez peut-être réfléchir à deux fois avant de savoir si la demande de carte de crédit de ce magasin en vaut la peine.
• Types de crédit : Celui-ci prend en compte les différents types de crédit dont vous disposez, comme la dette à tempérament et la dette renouvelable. Le crédit à tempérament comprend des prêts plus importants, comme des prêts automobiles ou des prêts étudiants, que vous recevez en un seul montant. Les crédits renouvelables, comme les cartes de crédit, sont des prêts qui peuvent être utilisés et remboursés à tout moment.

Que dit exactement votre cote de crédit sur vous ?

Bien sûr, attendre l’approbation d’un prêt ou d’un bail peut donner l’impression d’attendre la prochaine saison de Bridgerton, mais les prêteurs prennent en compte certains éléments lorsqu’ils examinent votre pointage de crédit et décident de vous approuver ou non. Droesch explique qu’ils évaluent les « 5 C du crédit » :

• Personnage: « Ce facteur fait référence à votre historique de crédit », explique Droesch, « qui correspond à vos antécédents en matière de remboursement de dettes ». Avoir un solide historique de paiements à temps montre que vous êtes un emprunteur responsable.
• Capacité: « La capacité mesure votre capacité à rembourser un prêt », selon Droesch. « Cela est déterminé en évaluant votre ratio dette/revenu. » Cela compare combien vous gagnez avec ce que vous devez : un DTI inférieur améliore vos chances d’être admissible à un prêt.
• Capital: « Pour la plupart des consommateurs, le capital fait référence à l’acompte ou à l’investissement initial », conseille Droesch. «Plus vous pouvez investir dans une maison ou une voiture, moins le risque est grand pour le prêteur.»
• Collatéral: « Les garanties peuvent aider un emprunteur à se qualifier pour un prêt en donnant au prêteur l’assurance qu’il pourra récupérer quelque chose en cas de défaut de paiement de l’emprunteur », explique Droesch. « Par exemple, une maison est une garantie pour votre prêt hypothécaire et une voiture est une garantie pour votre prêt automobile. »
• Conditions: « En plus du revenu, les prêteurs examinent d’autres conditions liées au prêt », explique Droesch, « comme la durée d’emploi du demandeur, son secteur d’activité et la stabilité de son emploi ».

À quelle fréquence devez-vous vérifier votre pointage/rapport de crédit ?

Selon Droesch, de nombreuses institutions financières comme Bank of America proposent de partager gratuitement votre score FICO chaque mois si vous disposez d’un compte éligible. Il est ainsi facile de rester informé. Quant à votre rapport de crédit complet, Droesch recommande que vous devriez le vérifier au moins une fois par an. Cependant, comme il existe trois bureaux de crédit distincts (Experian, Equifax et TransUnion) et qu’ils sont tous tenus par la loi de vous fournir un rapport de crédit annuel gratuit, elle dit que vous pouvez le vérifier tous les quatre mois.

En ce qui concerne ce qu’il faut rechercher, vous souhaiterez vérifier que toutes vos informations personnelles sont exactes. « Assurez-vous de bien vous concentrer sur la section relative aux antécédents de crédit, en particulier sur la section intitulée « comptes défavorables » », prévient Droesch. « Cela peut montrer des éléments potentiellement négatifs comme un compte de crédit en souffrance ou une dette envoyée en recouvrement, ce qui peut nuire à votre crédit. » Les rapports de crédit ne sont pas toujours exempts d’erreurs, donc si vous trouvez une erreur, Droesch dit que vous devez d’abord contacter le créancier, puis les agences d’évaluation du crédit pour les alerter. D’autres erreurs courantes que vous devez surveiller sont les comptes appartenant à une personne portant un nom similaire, les comptes signalés à tort comme en retard ou en souffrance, la même dette répertoriée plus d’une fois et tout solde de compte ou limite de crédit incorrect.

Quelles meilleures pratiques pouvez-vous suivre pour maintenir une bonne cote de crédit ?

Avoir une bonne cote de crédit se résume en réalité à développer des routines de crédit saines et à les respecter. Selon Droesch, il existe une poignée de bonnes pratiques éprouvées qui peuvent vous aider à maintenir une bonne cote de crédit :

• Examinez votre rapport de crédit : « Il est important de comprendre ce que signifie votre rapport de crédit, car les marges de crédit ouvertes, les paiements manqués et le taux d’utilisation du crédit affectent tous la santé et votre score de crédit », explique Droesch. « Lorsque vous examinez votre rapport, assurez-vous que ces éléments sont exempts d’erreurs. »
• Payez à temps et intégralement : Une erreur courante que font les gens est de ne payer que le montant minimum de leur facture de carte de crédit. « Étant donné que votre historique de paiement constitue la plus grande partie de votre pointage de crédit », explique Droesch, « si vous en êtes capable, il est important de payer vos factures à temps et en totalité chaque mois. »
• Utilisez le crédit de manière responsable : « Alors que les coûts continuent d’augmenter », prévient Droesch, « il est important d’éviter la tentation de couvrir l’augmentation des dépenses avec une carte de crédit ». Essayez de ne pas facturer quelque chose que vous n’êtes pas en mesure de payer intégralement chaque mois.
• Gardez le solde de votre carte bas : Le taux d’utilisation, c’est-à-dire votre solde dû par rapport à votre limite de crédit restante, joue un rôle important dans le calcul de votre pointage de crédit. « L’un des moyens les plus simples d’augmenter votre score consiste à utiliser un pourcentage inférieur de votre limite de crédit », explique Droesch. Il est préférable de maintenir votre taux d’utilisation en dessous de 30 %. Par exemple, si vous disposez d’une limite de crédit de 2 000 $, essayez de rester en dessous de 650 $ chaque mois.

Quel est l’impact de votre cote de crédit sur votre avenir financier ?

En un mot, avoir une cote de crédit plus élevée vous rend plus attrayant pour les prêteurs. Plus votre score est bas, plus vous apparaissez risqué en tant qu’emprunteur. Lorsque vous magasinez pour une nouvelle voiture ou que vous êtes prêt à acheter la maison de vos rêves, vos chances d’être admissible à un prêt automobile ou hypothécaire seront meilleures si votre pointage de crédit se situe dans la fourchette supérieure (idéalement au-dessus de 740). « De plus, une cote de crédit plus élevée augmente également la probabilité d’être admissible à un taux d’intérêt plus bas », explique Droesch, « ce qui vous fera économiser de l’argent à long terme, vous permettant de consacrer cet argent à d’autres objectifs et priorités financiers. »

Même si vous n’êtes pas tout à fait prêt à acheter la maison de vos rêves, Droesch affirme qu’il vous sera plus facile de louer un appartement lorsque vous aurez une meilleure cote de crédit. En dehors des prêts ou des locations plus importants, votre pointage de crédit peut également avoir un impact sur votre capacité à être admissible à des éléments à plus petite échelle, tels que les services publics, le Wi-Fi et le dernier iPhone arrivé sur le marché. Et si vous postulez pour un emploi qui implique de gérer de l’argent, votre cote de crédit pourrait même affecter vos chances d’être embauché. Étant donné que votre cote de crédit a un impact sur de nombreux domaines de votre vie, il est essentiel d’acquérir de bonnes habitudes de crédit. En payant vos factures à temps, en remboursant intégralement votre solde chaque mois et en restant bien en dessous de vos limites de crédit, vous élargirez vos possibilités d’atteindre vos objectifs financiers, aujourd’hui et à l’avenir.

Ressources additionnelles

• Erica® de la Banque d’Amérique
  Un assistant financier virtuel qui peut répondre rapidement aux questions et vous aider à garder le contrôle de vos finances ? Dites moins.
• Banque d’Amérique Meilleures habitudes financières®
  Une page de ressources regorgeant de perles de sagesse, allant de conseils d’épargne et de budgétisation à des outils pédagogiques et même des conseils sur le crédit et l’accession à la propriété.

Cet article est sponsorisé par Bank of America, mais toutes les opinions qu’il contient sont celles du comité de rédaction de The Everygirl.