Soyons réalistes : penser à la planification de la retraite est une tâche écrasante et, oserais-je dire, pas très amusante. La plupart d’entre nous essaient simplement de comprendre comment budgétiser notre vie quotidienne en tant que filles dans la vingtaine et la trentaine, donc s’inquiéter de notre situation financière dans quelques décennies n’est pas exactement au premier plan de nos préoccupations. les esprits. Cependant, la réalité est que c’est une chose assez importante à laquelle il faut réfléchir et bien la comprendre. Peut-être en êtes-vous seulement arrivé à vous demander si cette dose supplémentaire d’espresso dans votre café au lait allait affecter vos rêves de retraite ou vous êtes-vous retrouvé à regarder votre compte bancaire, à vous gratter la tête et à penser : « Est-ce suffisant pour prendre votre retraite ? sur? » Si tel est le cas, vous n’êtes pas seul.

Mais n’ayez crainte parce que il n’est jamais trop tôt ni trop tard pour lancer le bal. Nous avons fait appel à l’expertise de Lorna Sabbia, responsable des avantages sociaux chez Bank of America, pour nous aider à comprendre toutes les choses importantes que vous devez savoir en matière de retraite (de la manière la moins accablante possible). Voici l’explication que vous attendiez (ou celle que vous avez peut-être reportée jusqu’à présent) :

RENCONTREZ L’EXPERT

Lorna Sabbia

Responsable des avantages sociaux chez Bank of America

Lorna Sabbia est une vétéran de 29 ans chez Bank of America qui dirige une équipe qui fournit des solutions de retraite et d’avantages sociaux aux entreprises de toutes tailles. Cela comprend le service et la gestion client, l’expérience des participants au plan, la recherche et les informations sur la retraite et le support commercial pour les plans 401(k), les plans d’actions et de compte d’épargne santé, ainsi que d’autres programmes d’avantages sociaux de l’entreprise.

Quand dois-je commencer à planifier ma retraite ?

Lorna Sabbia aime dire que le bien-être financier est un voyage. Bref, il n’est jamais trop tôt pour commencer à planifier. Un bon point de départ consiste à identifier vos objectifs financiers à long terme et à vous poser des questions clés qui peuvent vous aider à évaluer ce que devrait être votre plan d’action personnel. Voici quelques questions à considérer lorsque vous commencez à épargner pour la retraite :

  • Quelles sont vos principales priorités financières ?
  • Quel est votre calendrier idéal pour la retraite ?
  • De quel revenu aurais-je besoin à la retraite pour maintenir le style de vie souhaité ?
  • Quelles sont mes dépenses actuelles et comment pourraient-elles évoluer à la retraite ?
  • Quelles seront mes sources de revenus de retraite (par exemple, épargne, pensions, sécurité sociale) ?

Une fois que j’ai commencé à planifier, comment puis-je savoir combien je dois épargner ?

Même si le fait d’avoir un numéro unique pour votre épargne-retraite faciliterait la planification, la vérité est que la réponse dépend des objectifs de chaque individu et peut fluctuer au fil du temps. Voici un moyen simple de commencer à déterminer le montant qui vous convient le mieux :

  • Calculez vos dépenses futures : Créez une estimation du montant dont vous aurez besoin en fonction de ce dont vous vivez actuellement et de la façon dont vos dépenses pourraient évoluer à votre retraite.
  • Additionnez toutes vos sources de revenus potentielles : N’oubliez pas que votre épargne-retraite à long terme ne constitue qu’un élément de votre futur revenu de retraite. Assurez-vous également de prendre en compte des éléments tels que la sécurité sociale.
  • Planifiez l’avenir et tenez compte des éventuelles lacunes : Des facteurs tels que l’inflation et l’ajustement du coût de la vie sont des éléments importants à garder à l’esprit. Pour voir où vous en êtes actuellement et ce que vous devrez peut-être changer à l’avenir, vous pouvez utiliser des outils tels que le calculateur de retraite personnel Merrill. Ce point de contrôle vous donne une projection de votre épargne pour voir s’il y a un écart entre ce que vous aurez et ce dont vous aurez besoin afin que vous puissiez ajuster votre stratégie si nécessaire.

Une fois que vous aurez répondu à ces questions et que vous aurez une meilleure idée de vos objectifs, vous pouvez également envisager de prendre rendez-vous avec un conseiller financier. Les conseillers financiers peuvent vous fournir des conseils et des orientations personnalisés pour vous aider à atteindre vos objectifs de retraite uniques. Ils peuvent également vous donner accès à des outils et des ressources pédagogiques pour vous aider à gérer votre argent en toute confiance. Commencer à planifier sa retraite peut être un peu intimidant, il est donc extrêmement utile d’avoir quelqu’un pour vous guider tout au long des premières étapes.

Source : Tima Miroshnichenko

Quels sont les différents types de comptes de retraite ?

Une fois que vous commencez à planifier votre retraite, une chose qui peut être un peu surprenante est la diversité des types de comptes qui existent. Parler à un conseiller financier est le meilleur moyen de déterminer quel type de compte convient le mieux à votre situation personnelle, mais voici une répartition générale des comptes de retraite principaux :

IRA traditionnel

Un compte de retraite individuel (IRA) offre des avantages fiscaux pour encourager les gens à épargner eux-mêmes pour leur retraite. Si vous remplissez certains paramètres, vous pouvez bénéficier d’une déduction d’impôt sur le revenu en fonction de vos cotisations (dépôts). Lorsque vous serez prêt à commencer à recevoir des distributions (retraits) à la retraite, vous paierez de l’impôt sur une partie (ou la totalité) des distributions. Les distributions sont imposées sur les revenus accumulés sur le compte et sur les cotisations que vous avez versées pour lesquelles vous avez bénéficié de déductions d’impôt sur le revenu au cours des années où vous avez versé les cotisations.

Roth IRA

Un Roth IRA offre des avantages fiscaux pour encourager les gens à épargner eux-mêmes pour leur retraite. Contrairement à un IRA traditionnel, les cotisations Roth sont versées avec des dollars après impôt, vous ne bénéficiez donc pas de déduction fiscale pour vos cotisations. Par conséquent, lorsque vous êtes prêt à recevoir des distributions à la retraite, elles sont totalement exonérées d’impôt.

SEP IRA

Un SEP IRA est conçu spécifiquement pour répondre aux besoins de retraite des travailleurs indépendants et des propriétaires de petites entreprises (je vous regarde, filles indépendantes). Contrairement aux autres régimes de retraite, ils sont simples à mettre en place et faciles à administrer. Ils vous permettent de verser des cotisations nettement plus importantes qu’un IRA traditionnel ou Roth.

Régimes 401(k)

Il s’agit de régimes de retraite parrainés par l’employeur qui vous permettent d’investir votre salaire avant impôt avec report d’impôt. Avec ces plans, votre employeur vous propose les choix d’investissement qui s’offrent à vous, il s’agit généralement d’une combinaison de fonds communs de placement et d’actions d’entreprise. Les revenus de votre compte augmentent en franchise d’impôt jusqu’à ce que vous les retiriez. Selon le récent rapport sur les avantages sociaux de la Bank of America, les deux tiers des employés se disent convaincus que leur 401(k) leur permettra de constituer suffisamment d’épargne pour leur permettre de vivre la retraite qu’ils envisagent.

Si votre emploi propose un plan 401(k), configurez des retraits automatiques de votre chèque de paie chaque mois pour accéder directement à votre 401(k). Votre employeur peut même vous proposer d’égaler votre cotisation 401(k) jusqu’à un certain pourcentage, afin que vous puissiez épargner encore plus pour la retraite. Assurez-vous de contribuer au moins à la somme que votre employeur versera, car il s’agit essentiellement d’argent gratuit, alors ne le laissez pas sur la table !

Qu’arrive-t-il au régime de retraite de mon employeur si mon emploi change ?

Généralement, vous pouvez bénéficier d’une distribution pour le solde de votre compte 401(k) une fois que vous quittez votre entreprise. Vous pourrez peut-être transférer votre argent dans un IRA, le convertir en Roth IRA ou le placer dans un nouveau plan de retraite parrainé par l’employeur (bien que des taxes supplémentaires puissent s’appliquer). Quoi que vous décidiez de faire, il est important de faire des recherches, de connaître les règles et de comparer les différentes options.

Source : Sora Shimazaki

Même si, selon les données de Bank of America, épargner pour la retraite reste l’un des principaux objectifs des employés en 2024, les défis financiers immédiats, comme rembourser ses cartes de crédit ou épargner pour des dépenses imprévues, sont également importants. Le bien-être financier repose essentiellement sur la capacité de répondre à vos besoins et de gérer vos objectifs à court terme tout en ayant des plans en place pour faire face à des changements de circonstances. S’il est important de continuer à rembourser vos dettes, il est également important de vous assurer de préparer votre avenir, même s’il ne s’agit pour l’instant que d’une petite contribution à votre fonds de retraite.

Nous vous suggérons donc de commencer modestement avec ce que vous pouvez raisonnablement gérer (disons en contribuant environ 10 % de chaque salaire) et d’augmenter vos cotisations à mesure que vos revenus augmentent. Plus tôt vous commencez à épargner pour la retraite, plus votre argent aura du temps pour fructifier, vous préparant ainsi à votre réussite future.

À quelle fréquence dois-je revoir et ajuster mon plan de retraite ?

Vous devriez revoir votre plan de retraite au moins une fois par an et apporter des ajustements pour vous assurer de rester sur la bonne voie avec vos objectifs de retraite. Des événements importants de la vie peuvent également vous amener à revoir votre projet actuel. Certains de ces événements peuvent inclure un changement de revenu (comme l’obtention d’un nouvel emploi ou la perte d’un emploi actuel), un mariage, l’achat d’une maison ou la naissance d’un enfant. Les conseillers financiers sont d’excellentes ressources pour vous aider à revoir votre plan de retraite et à vous assurer que vous restez sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs financiers lorsque votre situation change. De plus, si votre employeur offre des avantages sociaux, il propose également probablement des outils et des ressources pour vous aider à suivre vos progrès vers vos objectifs financiers. Assurez-vous de profiter de tous les outils numériques ou matériels pédagogiques proposés.

Dans l’ensemble, il est important de rester aussi en phase que possible avec votre style de vie, vos besoins, votre carrière et vos objectifs personnels en constante évolution. Il existe de nombreuses ressources pour aider ce sujet accablant à paraître plus gérable. Si vous consacrez du temps à comprendre les outils qui sont à votre disposition, vous vous sentirez plus confiant en votre avenir.

Ressources additionnelles

Cet article est sponsorisé par Bank of America, mais toutes les opinions qu’il contient sont celles du comité de rédaction de The Everygirl.