Voici votre rappel amical à en fait écoutez la génération Z et les millenials. Lorsqu’ils ont dit qu’ils ne remboursaient pas leurs prêts étudiants, ils le pensaient vraiment. Près de neuf millions de débiteurs n’ont pas effectué leur premier paiement en octobre dernier, à la fin de la pause post-pandémique. Et croyez-le ou non, les jeunes entre 20 et 30 ans n’envisagent pas d’effectuer de paiement, comme jamais. Compte tenu d’une inflation apparemment sans fin, d’un marché immobilier médiocre et de taux d’intérêt qui montent en flèche, le remboursement des prêts étudiants n’est pas réalisable pour beaucoup. Mais il y en a d’autres qui ont également une position inébranlable et nonchalante en matière de remboursement : pourquoi sacrifier votre style de vie et accepter des emplois supplémentaires et des activités annexes pour rembourser votre dette alors que vous pouvez, par exemple, vous en moquer ?

La génération Z et la génération Y ont peut-être raison en ce qui concerne la lutte contre la dette étudiante, mais cela nous amène à nous demander : sont-ils vraiment conscients des répercussions du non-remboursement du gouvernement ? Si vous gardez toujours espoir quant au plan d’annulation de prêt du président Biden, sachez que vous n’êtes pas seul, mais effectuer des paiements ne signifie pas abandonner l’espoir que cela se produise. Au contraire, les paiements vous protégeront des conséquences graves qui pourraient vous affecter jusqu’à ce que cela se réalise, espérons-le. Doigts croisés!

Nous avons passé du temps à interroger des étudiants en grève de la dette et des experts en finance pour comprendre la situation dans son ensemble, et nous partagerons ce que nous avons appris. Des véritables raisons de la grève aux conséquences juridiques et aux options de remboursement des prêts, même pour les personnes aux revenus les plus faibles, nous avons ce qu’il vous faut.

La grève de la dette étudiante est tentante

Les membres de la génération Z et les millennials ne retiennent pas leur argent parce qu’ils ne veulent pas rembourser leurs prêts. La plupart n’ont pas d’argent – ​​c’est aussi simple que cela. La génération Y assume près de la moitié de la dette étudiante du pays, l’emprunteur moyen devant 42 000 $, un montant que la plupart ne peuvent pas payer s’ils veulent un compte d’épargne solide, une maison ou une retraite bien financée. La génération Z est également dans le même bateau, avec un solde actuel de 24 000 $, sauf qu’elle devrait détenir le montant de prêts le plus élevé par rapport à la génération Y et à la génération X. Les frais de scolarité croissants, les taux d’intérêt élevés et le coût de -La crise vécue est la raison pour laquelle les millennials et les Zers gardent leur monnaie pour eux, entre autres raisons.

Noella Williams, emprunteuse étudiante de Brooklyn, New York, est une récente diplômée qui a une dette de 30 000 $. Pour le moment, elle n’a pas l’intention de rembourser son solde, car tout revenu disponible sera consacré à des expériences de vie comme voyager ou manger. «C’est un combat pour survivre en ce moment», dit-elle. « Ce n’est donc pas une priorité pour moi de rembourser ces prêts. Je donne le peu d’argent dont je dispose pour me soigner. Très bien, Williams.

Mais les conséquences de la grève de la dette étudiante sont graves

Même s’il existe des raisons légitimes de ne pas payer votre dette, vous devriez quand même la payer. Par exemple, oui, nous sommes tous en colère contre la Cour suprême pour avoir bloqué le plan d’annulation de prêt du président Biden, qui aurait pu aider des millions d’emprunteurs en matière d’allégement financier. Et oui, les taux d’intérêt sont diaboliques et c’est la principale raison pour laquelle il est presque impossible de réduire vos prêts. Tout cela est vrai, mais rien de tout cela n’empêche les conséquences de vous arriver.

Le conseiller financier du millénaire, Robert Farrington, déclare : « Ne pas rembourser vos prêts étudiants est l’une des pires décisions financières que vous puissiez prendre… Il y a de nombreuses répercussions, et certaines sont indirectes et peuvent vous coûter plus cher que ce qu’aurait été le remboursement de votre prêt étudiant. Cela dit, voici quelques choses à prévoir si vous évitez vos paiements.

L’augmentation des frais de scolarité, les taux d’intérêt élevés et la crise du coût de la vie sont les raisons pour lesquelles les millennials et les Zers gardent leur monnaie pour eux.

Pointage de crédit abaissé

Je sais que vous n’avez pas besoin que je vous le dise (ou peut-être pourriez-vous utiliser le rappel !), mais les cotes de crédit sont importantes. Non seulement ils sont utilisés pour accéder à la propriété ou financer une voiture, mais un faible score de crédit peut nuire à votre capacité à louer un appartement et à souscrire une assurance, selon Farrington. Alors, cet appartement de luxe que vous convoitez ? Aucun agent immobilier ne vous le louera avec un rapport de crédit moins que favorable.

Il en va de même pour vos services publics et votre téléphone portable : le prix de vos factures va presque doubler parce que vous êtes désormais considéré comme un « prêteur prédateur » (c’est-à-dire que vous ne remboursez pas votre dette.) Et vous ne pourrez probablement pas obtenir de crédit. les cartes non plus. Les banques traditionnelles comme Bank of America et Chase proposeront vos cartes à faible pouvoir d’achat ou vous refuseront complètement.

Compensations gouvernementales

Votre crédit est le moindre de vos soucis. Si un paiement n’est pas effectué dans les 270 jours, vous êtes officiellement en défaut de paiement et les grands acteurs – le gouvernement fédéral – s’en mêlent. « Vous serez automatiquement soumis aux compensations gouvernementales de vos remboursements d’impôt et autres paiements gouvernementaux », explique Farrington. Cela signifie que le programme de compensation du Trésor – un sous-département du département du Trésor chargé de rassembler les défaillants – et l’IRS vous appelleront.

Tout remboursement d’impôt deviendra automatiquement la propriété du gouvernement, à moins que vous ne contestiez cette notion. Contester la compensation fiscale pourrait fonctionner, mais seulement si vous n’avez pas payé vos prêts étudiants sans que ce soit de votre faute (c’est-à-dire que les prêts ne sont pas en défaut, le solde du prêt est incorrect, vous êtes en faillite, etc.). Mais même dans ce cas, vous aurez besoin de preuves suffisantes, comme un dépôt de bilan ou des relevés bancaires indiquant un solde de prêt nul, pour prouver pourquoi vous n’avez effectué aucun paiement.

Saisies sur salaire

Un mauvais crédit, c’est hein, les compensations fiscales sont mauvaises, mais la saisie-arrêt sur salaire ? Maintenant, c’est le pire de tous. La saisie-arrêt sur salaire se produit lorsque vos revenus sont légalement retirés en compensation d’une dette impayée. Par exemple, une fois que vous avez entré le défaut de paiement, votre fournisseur de prêt étudiant peut contacter votre employeur et demander 15 % de votre salaire pour les paiements dus. Cela signifie que si vous gagnez 5 000 $ par mois, 15 % de ce montant (750 $) sera utilisé pour rembourser vos prêts avant même qu’il n’atteigne votre compte. Vos prestations de sécurité sociale, d’indemnisation des accidents du travail et d’assurance y sont également soumises.

Comparutions au tribunal, frais de retard, permis suspendu… et plus encore

Votre prêteur récupérera son argent, même s’il doit vous poursuivre en justice pour cela. Les prêteurs privés (pensez aux banques et aux coopératives de crédit) ne peuvent pas saisir vos actifs ou saisir votre salaire sans une ordonnance du tribunal, ils devront donc intenter une action en justice pour recevoir une indemnisation pour délinquance. Et les prêteurs publics (c’est-à-dire le gouvernement), en revanche, n’ont pas besoin d’une ordonnance du tribunal pour recevoir une compensation pour les prêts étudiants non remboursés. Fondamentalement, le gouvernement peut légalement saisir votre salaire ou prendre votre déduction fiscale sans l’approbation préalable du tribunal, contrairement aux prêteurs privés.

En plus des poursuites judiciaires, divers frais de retard peuvent être ajoutés à votre solde, y compris des frais de recouvrement qui facturent 25 % du montant global de votre prêt. Si votre dette totale est de 35 000 $, les frais de recouvrement de 25 % s’élèvent à 8 750 $. Aie.

Enfin, vos permis médicaux, d’enseignement et de conduite sont en danger lorsque vous êtes en délinquance. Devoir des milliers de dollars au gouvernement (et refuser de les rembourser) peut soudainement signifier que vous ne pouvez plus soigner des patients, enseigner dans des jardins d’enfants ou conduire un véhicule.

Quelles sont nos options?

Il est facile de dire aux emprunteurs de rembourser leurs prêts étudiants, mais le problème est évidemment plus compliqué que cela. En tant que personne qui n’a pas les moyens de rembourser son prêt étudiant, je comprends l’anxiété de ne pas vouloir que votre crédit soit ruiné ou que votre salaire soit saisi parce que vous ne gagnez pas assez pour payer une dépense supplémentaire de 100 $. Mais le défaut de paiement de votre prêt n’est pas et n’a jamais été la solution.

Farrington conseille à tous les emprunteurs financièrement mal à l’aise de demander un plan de remboursement basé sur le revenu (IDR). « Le remboursement de votre prêt étudiant peut être très faible, voire nul par mois », si vous n’avez pas légalement les fonds nécessaires, dit-il. Vous avez le choix entre quatre options de paiement basées sur le revenu, que nous expliquons en détail ci-dessous. Lorsque vous explorez ces options, gardez à l’esprit que l’éligibilité à chaque plan dépend des types de prêts étudiants fédéraux dont vous disposez. Pour savoir à quels plans vous êtes éligible en fonction de votre type de prêt et pour demander un plan IDR, vous pouvez visiter la page des plans de remboursement basés sur le revenu sur le site Web de l’aide fédérale aux étudiants.

Plan ÉCONOMISER

Le plan d’épargne sur une éducation de valeur (SAVE) prend en compte la taille de votre famille et votre revenu discrétionnaire (l’argent qui reste des impôts et des nécessités comme le loyer et la nourriture) pour calculer votre paiement mensuel. Il comporte également un avantage en termes d’intérêts, contrairement aux autres options de remboursement basées sur le revenu. Par exemple, si 50 $ d’intérêts s’accumulent chaque mois et que vous avez un paiement prévu de 30 $, les 20 $ restants ne seront pas facturés une fois que vous aurez effectué votre paiement mensuel à temps. Le gouvernement couvrirait les 20 $ restants pour empêcher votre solde d’augmenter, ce qui en ferait une excellente option pour les emprunteurs à faible revenu qui tentent de rembourser rapidement leurs prêts.

Il peut parfois sembler déjà assez difficile de joindre les deux bouts, mais cela ne signifie pas que nous devrions nous rendre la tâche encore plus difficile en annulant notre dette.

Plan PAYÉ

Semblable à d’autres options de paiement basées sur le revenu, le plan Pay As You Earn (PAYE) prend en compte votre revenu lors du calcul de votre paiement mensuel minimum. Les paiements mensuels au titre de PAYE représenteront 10 % de votre revenu disponible et augmenteront (ou diminueront) à mesure que votre revenu fluctue. Et après 20 ans de remboursement, vos prêts seront automatiquement annulés s’il reste un solde. Juste un avertissement : tout solde annulé sera imposé comme votre revenu.

Plan IBR

Avec le plan de remboursement basé sur le revenu (IBR), vos paiements sont basés sur 15 pour cent (10 pour cent si vous êtes un nouvel emprunteur à compter du 1er juillet 2014) de votre revenu discrétionnaire. Semblable au plan SAVE, vous obtiendrez un paiement inférieur avec IBR si votre dette étudiante fédérale est élevée par rapport à votre revenu et à la taille de votre famille. Si vos prêts ne sont pas entièrement remboursés après 20 ou 25 ans de remboursement, ils seront annulés.

Plan ICR

Le plan de remboursement en fonction du revenu (ICR) prélève 20 % de votre revenu discrétionnaire – ou le montant minimum d’un plan de paiement sur 12 ans – pour calculer votre paiement mensuel. Comme pour les autres forfaits, votre montant mensuel change à mesure que vos revenus fluctuent en fonction de l’ICR. Cependant, dans certains cas, votre paiement peut être supérieur au montant que vous auriez à payer dans le cadre du plan de remboursement standard sur 10 ans, alors gardez cela à l’esprit lorsque vous examinez ce plan.

Ajournement

Pour ceux qui souffrent de difficultés financières extrêmes comme un licenciement ou une instabilité du logement, sautez le plan de remboursement et demandez un report. Un report est une pause sur vos prêts étudiants qui peut durer jusqu’à trois ans. Pendant cette période, les intérêts ne sont pas accumulés sur les prêts bonifiés (prêts publics basés sur les besoins financiers), mais sur les prêts non subventionnés (prêts publics non basés sur les besoins financiers).

Pour demander un report, passez par votre fournisseur de prêt ou sur le site Web du Federal Student Aid (si vous devez réinitialiser votre mot de passe parce qu’il a été que longtemps, vous n’êtes pas seul). Tout ce que vous avez à faire est d’identifier votre fournisseur si vous ne savez pas déjà quel est le vôtre, de créer un compte et de demander un report via son portail en ligne.

Dernières pensées

Personne ne veut payer ses prêts étudiants, encore moins moi, mais une grève de la dette étudiante est une recette pour des problèmes financiers. En tant que personne ayant demandé un sursis, je comprends qu’il peut parfois sembler assez difficile de joindre les deux bouts, mais cela ne signifie pas que nous devrions nous rendre la tâche encore plus difficile en annulant notre dette. Avec toutes les options de remboursement disponibles, il n’y a aucune raison pour que vous ne trouviez pas un plan (et un montant de paiement) qui vous convient et qui convient à votre situation actuelle, et qui ne vous obligera pas à compromettre l’ensemble de votre style de vie.

Pendant que j’attends que mes finances se stabilisent, je peux être tranquille en sachant que l’IRS ne me vise pas car j’ai mis en place un report pour ma dette étudiante, et c’est un soupir de soulagement. D’ici là, j’espère que le plan d’annulation des prêts étudiants du président Biden pourra fonctionner après tout.